Полностью ограничив выдачу ипотеки и автозаймов, банки сосредоточились на выдаче кэшей (кредитов наличными без залогов и поручителей). Причем, особенно активно банкиры предлагают нам займы без справки о доходах. Достаточно паспорта, кода и немножко терпения. Кому могут быть интересны такие кредиты? Тем, кто не оформлен на работе официально, или работодатель начисляет ему минимальную официальную зарплату. Ведь другого доступа к кредитным средствам у таких заемщиков просто нет. Кроме того, кредиты без подтверждения платежеспособности очень интересны и тем, кто имеет «белую» зарплату, — такие займы быстры в оформлении: полчаса-час, и на руках есть необходимая сумма. Не нужно заказывать в бухгалтерии справку и ждать ее оформления. Да и демонстрировать работодателю свои материальные проблемы тоже не все решаются.
Сколько дают?
Еще пару лет назад такие кредиты были экзотикой, и их максимально возможная сумма достигала 10-15 тыс. грн. Сейчас без справки о доходах банки готовы выдавать от 30 до 50 тыс. грн. Конечно, реально получить максимальную сумму сможет далеко не каждый. На вопрос о том, как банк оценивает, сколько можно дать денег потенциальному заемщику без справки о доходах, банкиры отшучиваются: мол, устраиваем небольшой допрос, чтобы понять, что собой представляет клиент.
Сотрудники банков расспрашивают о возрасте клиента, его семейном положении, есть ли дети, о наличии высшего образования, стажа работы, кредитной истории, а также на какие цели планирует он потратить средства. В целом, легче всего получить кредит замужним женщинам с детьми. Они — наиболее дисциплинированные в исполнении финансовых обязательств. «Хороший заемщик — это тот, у кого высшее или среднее специальное образование, а общий стаж работы составляет не менее 10 лет. Но самое главное — наличие положительной кредитной истории», — рассказывает начальник управления по развитию банковских продуктов нецелевого кредитования банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Дудник.
Запрос в кредитные бюро делается обязательно. Если у клиента есть непогашенный заем в другом банке, банкиры, скорей всего, откажут в выдаче еще одного кредита, несмотря на то что заемщик исправно его погашает. Поэтому прежде чем опять просить взаймы, лучше рассчитаться по старым долгам. Кстати, если у потенциального заемщика раньше были просрочки платежей по кредиту, но потом он исправился и рассчитался с банком, вполне вероятно, новый заем ему все же выдадут.
Возможно, не в максимальной сумме, но в выдаче не откажут. Многое зависит от рисковой политики конкретного банка, но для большинства сам факт итогового расчета говорит о том, что с клиентом можно иметь дело. На основе всей собранной информации в банке определяют профиль клиента, а также скоринговый балл, то есть расчетный уровень платежеспособности заемщика. «Чем лучше скоринг, тем выше вероятность выдачи кредита без справки о доходах. Плюс, от скоринга зависит, какую сумму банк будет готов одолжить заемщику.
Чем лучше профиль клиента, тем больший кредит ему предложат», — объясняет господин Дудник. Сказать, что сумма кредита абсолютно не зависит от официального дохода, нельзя. Даже не видя справки о доходах, банкиры могут легко узнать размер «белой» зарплаты. Имея на руках идентификационный код клиента, сотрудники банка могут уточнить у налоговой сумму уплаченных им налогов и, исходя из этих цифр, высчитать официальную зарплату. Это не все кредитчики признают, но такими методами они пользуются.
Разгоняем сумму
Увеличить шансы на выдачу кредита можно с помощью косвенных доказательств своей состоятельности. Как вариант, это может быть загранпаспорт, из которого видно, что в последние 1-2 года заемщик активно путешествовал. «Также подойдет информация о приобретенных относительно недавно активах, купленном авто, действующем депозитном договоре или же выписка по карточке с регулярными поступлениями за последние 6 месяцев. Все это может рассматриваться банком как подтверждение платежеспособности клиента», — говорит начальник розничных продуктов и перекрестных продаж Альфа-Банка (Украина) Елена Шостак.
Получить деньги можно в течение одного часа. Главное — сразу понимать, какой именно кредит нужен. И быть готовым ответить банкирам на все интересующие их вопросы. «В принципе, решение может приниматься дольше; в некоторых случаях -до двух дней, в зависимости от желаемой суммы и срока. Но, как правило, все вопросы закрываются в течение часа», — рассказывает Елена Шостак. Кредитные средства становятся доступными клиенту по истечении 15 минут после подписания договора.
